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【怎么做好贷前调查，需要具备什么样的思维】

一、“客户七分在于选，三分在于管”思维


做信贷业务，当客户拿到钱的那一刻开始，客户的主动权就大于了我们的主动权，如果客户是一个信守承诺的人，那么按照合同约定会按时还款，但如果客户并非是一个诚信之人，还款的主动权还在客户的手中，那么我们所面临的风险往往就是借出去的钱，有可能收不回来。所以相对于贷中和贷后来说，贷前调查更为重要一些。
 
在贷前，信贷员就要有一种意识，那就是客户七分在于选，三分在于管，信贷风险就是从选择客户开始的，你不能为了从业绩而放松对客户的选择，把前期的客户端口开得很大，良莠不齐的客户你都去做，这样做的后果就是贷后不好管理，增加了贷款回收的难度，以及不良贷款率的上升。
 
贷前好好挑选客户，贷中认真审查客户，贷后有效管理客户，将贷前、贷中、贷后联系起来，才能极力避免一个不良贷款客户出现在银行中。

二、风险思维


信贷机构经营的是信用，管理的是风险，风险管理能力是信贷机构的核心竞争力，而作为一名信贷员必须具备风险意识。
 
一笔贷款从申请、尽调、审核、发放到回收的每一个环节都充满了风险，其中最需要你注意的就是客户的信用风险，如果客户不能或不愿按照约定来偿还贷款的本息，那么就有可能导致银行或者其他的放贷机构的信贷资金遭受损失，也就是说如果客户的信用道德约束力下降，那么就有可能导致这笔钱收不回来。
 
所以在前期调查中，信贷员必须要有风险意识，要能判断出这笔钱是否存在风险；这个客户是否具有欺诈嫌疑；这个企业是否存在经营风险等等，当你把一个个风险都排除之后才能为贷款流程的后面几个环节提供准确的信息，降低信贷的风险，保证信贷机构的持续性发展。

三、侦探“思维”


做信贷，不是侦探胜似侦探！你需要调查的信息有很多，对于客户来说，他可以从信贷机构清晰地了解到国家最新的信贷政策、银行政策、信贷制度等等，因为这些信息都是透明的，但对于信贷员就不同了，客户提供的资料和信息并非全都是透明的，需要信贷员经过方方面面的调查才能确定客户提供的信息是否真实，比如到客户的经营场所进行实地走访调查，从客户的家人、同事、下属、上下游供应商等不同渠道与口径旁敲侧击得到客户信息等等，只有全方位、多维度的调查才能十之八九了解这个客户的情况。
 
并且客户所提供的信息和资料还都是希望你看到的信息，那些你没有看到的信息，那些负面情况，甚至潜藏在资料中的隐形风险，也都去要你去一一调查，一一识破，所以你必须要像侦查员一样能从客户身上寻找到破绽，以及预测到未来可能发生的问题。
 
作为一名具有侦探意识的信贷员，从拒绝盲目轻信客户的话开始，从远离客户的糖衣炮弹开始，用眼睛去观察，用心去倾听，谨慎仔细去辨别，随时保持灵敏的“嗅觉”，才能防止给信贷机构、给自己造成损失。
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